当前位置： 外伤导致视网膜脱落 > 视网膜脱落 > 重疾险怎么买防掉坑指南二
当前位置： 外伤导致视网膜脱落 > 视网膜脱落 > 重疾险怎么买防掉坑指南二
大家好，我是阿芳~
重疾险作为健康险中最为昂贵的险种（高端医疗险除外），选择难度也是最大的，今天我们就讲讲重疾险的一些基础知识，常见的产品形态，以及如何挑选，配置重疾险。
重疾险基础知识01重疾险功用和保额计算方法
这部分的内容我在这篇文章：《保险怎么买？防掉坑指南一》中已经做了详细介绍，这里不再赘述。
02重疾险前25种重大疾病定义是一致的年8月，中国保险行业协会联合中国医师协会组建了健康保险专家委员会，以共同制定我国重疾行业标准定义库及使用规范。年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称《规范》），正式开始实施。《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义后，成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。今后凡是叫“重大疾病保险”的险种，至少必须能保目录中的前6种疾病。
这25种疾病已经占了重疾险理赔的95%以上，所以重疾是保80种，还是种疾病差别并不大，不要过于纠结病种个数。
03重疾险的理赔条件分类重疾险并不是所有的疾病确诊就赔的，具体的理赔条件主要分三类：1、确诊就赔；2、实施了某种手术；3、疾病达到某种状态。详细如下：
25种重大疾病理赔条件
确诊就赔
实施了某种手术
疾病达到某种状态
1、恶性肿瘤
2、多个肢体缺失
3、严重三度烧伤
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术
5.冠状动脉搭桥术
9.良性脑肿瘤
16.心脏瓣膜手术
25.主动脉手术
2.急性心肌梗塞
3.脑中风后遗症
6.终末期肾病
8.急性或亚急性重症肝炎
10.慢性肝功能衰竭失代偿期
11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12.深度昏迷
13.双耳失聪
14.双目失明
15.瘫痪
17.严重阿尔茨海默病
18.严重脑损伤
19.严重帕金森病
21.严重原发性肺动脉高压
22.严重运动神经元病
23.语言功能丧失
24.重型再生障碍性贫血
04重疾险的常见产品形态国内的重疾险目前常见的产品形态，按照不同的分类方法，大致有三种分类方法，具体如下表所示：
重疾险分类方法一：身故是否赔付保额
身故是否赔付保额
是：储蓄型重疾险
否：消费型重疾险
身故是否赔所交的保费
否：纯消费型重疾险
是：带身故责任的消费型重疾险，身故返回所有累计交的保费
储蓄型重疾险和纯消费型重疾险比较，最大的差别就是相当于多了一个终身寿险。但储蓄型重疾险都是提前给付，一旦赔付了重疾，身故责任就没有了。
重疾险分类方法二：重疾赔付次数
重疾赔付次数
仅赔付一次
多次赔付
分组多次赔付
不分组多次赔付
随着医疗技术的进步，越来越多原本是不治之症的疾病被治愈，但不代表该病人以后不会得其他疾病。而一旦得过重疾的人是几乎是很难再买到重疾险，所以多次赔付的重疾险，显然要比仅赔付一次的重疾险更有优势。
重疾险分类方法三：癌症赔付次数
癌症赔付次数
癌症仅赔一次
癌症多次赔付
多次赔付的间隔期要求
3年
5年
癌症作为最高发的重症，复发，转移的概率本身就很高，所以癌症多次赔付也显得尤为重要。
下面我就针对每个类别的重疾险选择一两个有代表性的产品进行介绍，有助于大家深入的了解：
重疾险产品对比说明：以下以平安福II做基础产品进行比较，重疾险保额均为50万，20年交费
01重疾仅赔付1次的产品对比
产品
平安福II
华夏福
复星联合康乐一生B
等待期
身故0/疾病90天
身故/疾病90天
身故/疾病天
身故保障
51万
50万
50万
重疾保障
种，50万，赔1次
82种，赔1次
%/%/%
80种，50万，赔1次
轻症保障
50种，20%，赔3次，70周岁之前发生一次轻症保额按20%递增
42种，赔3次,
25%/30%/35%
35种，20%，赔3次
轻症豁免
有
有
有
其他保障
癌症多次保障
（要附加）
88岁有祝寿金，可加投保人豁免
可加投保人豁免
保费
30岁男
元
(寿险+重疾，不加防癌)（加防癌元）
12,元
10,元
30岁女
元
（寿险+重疾，不加防癌）（加防癌元）
11,元
8,元
优点
平安run
癌症多次保障（附加险）
轻症理赔保额上升
保障全面
适合小朋友投保
领完祝寿金继续保
费率低；
可按30年交；
无特别硬伤
缺点
1、费率高；
2、附加的癌症多次赔付理赔要求苛刻；
3、轻症隐形分组：不典型心肌梗塞，轻微脑中风，冠状动脉介入术，这三种只赔一种
缺少“不典型心肌梗塞”
公司服务较弱
重疾仅赔付一次的重疾险中，华夏福可以在88岁可以领到祝寿金（所有累计交的保费），保障继续有效，适合想早点拿回本金的客户，费率上也是比平安福II（不附加癌症）低很多，公司品牌和服务也不错，华夏人寿今年进入了世界强。当然复星联合康乐一生B价格更低，但公司品牌小一些，服务也相对较弱，适合预算不足，对品牌没有要求的客户。02重疾赔付多次的产品对比产品
平安福II
（单次）
华夏福多倍2.0
（多次，分组）
同方全球健康一生
新多倍保
（多次，不分组）
等待期
身故0/疾病90天
身故/疾病90天
身故/疾病90天
身故保障
51万
50万
50万
重疾保障
种，50万，赔1次
种重疾，分6组，赔6次
种重疾金%给付，不分组，赔3次
轻症保障
50种，20%，赔3次，70周岁之前发生一次轻症保额按20%递增
35种轻症，不分组，可赔3次，每次30%的基本保额
40种轻症，不分组，可赔2次，每次30%的基本保额
轻症豁免
有
有
有
中症保障
无
20种中症，不分组，可赔2次，每次50%的基本保额
20种中症，不分组，可赔2次，每次50%的基本保额
其他保障
癌症多次保障
（要附加）
14种特定重疾，分3组，赔3次，每次赔付%的基本保额，间隔期天；
住院津贴；
9种少儿特定重疾保额翻倍
保费
30岁男
元
(寿险+重疾，不加防癌)（加防癌元）
元；
元
30岁女
元
（寿险+重疾，不加防癌）（加防癌元）
元
13元
优点
平安run
癌症多次保障
轻症理赔保额上升
1、心脑血管疾病和糖尿病作为特定额外重疾，多赔付了20%；
2、重疾分组合理，癌症是单独一组；
3、未发生重疾，60岁后住院，可提前领取津贴
1、重疾不分组；
2、条款中没有关于同一个原因导致的多种疾病只赔付一种的限制；
3、疾病终末期列为重疾；
4、保单复议；
5、90天生日追溯期
缺点
1、费率高；
2、附加的癌症多次赔付理赔要求苛刻；
3、轻症隐形分组：不典型心肌梗塞，轻微脑中风，冠状动脉介入术，这三种只赔一种
1、同一疾病原因导致的多种重疾，只赔付一次，中症，轻症，也有此限制；
2、轻症/中症存在一些隐型分组；
等待期内发现的症状延续到等待期后确诊，将无法赔付
重疾险两次理赔的间隔期需要天
华夏多倍2.0和同方全球康健一生新多倍保作为重疾险中重疾多次赔付分组和不分组的典型产品，不仅保障责任比平安福II（不附加癌症）单次赔付重疾更优越，费率还要低不少。
重疾多次赔付，优于单次赔付；不分组多次，一般又优于分组多次，但也不是绝对，目前重疾不分组的产品，多次赔付间隔期要求是1年，而分组的间隔期是天，假如客户发生重疾，天后不幸又发生另一个重疾，如果正好在不同的组别，华夏福多倍2.0就能赔偿第二次，而同方这款产品虽然不分组，但由于间隔期还不满1年，反而得不到赔偿。
03癌症赔付多次的产品对比产品
平安福II
信泰百万无忧
光大永明嘉多保
等待期
身故0/疾病90天
身故/疾病90天
身故/疾病90天
身故保障
51万
50万
50万
重疾保障
种，赔1次，50万
种非癌症重疾，分2组，赔2次
种重疾，分6组，赔6次
轻症保障
50种，20%，赔3次，70周岁之前发生一次轻症保额按20%递增
30种轻症，不分组，可赔2次，每次30%
35种轻症，不分组，可赔3次，保额递增，分别为30%，35%，40%
轻症豁免
有
有
有
中症保障
无
20种中症，不分组，可赔2次，每次50%
20种中症，不分组，可赔2次，每次50%
癌症保障
癌症赔3次，每次%，间隔期5年，癌症新发、复发、转移、持续都可以赔，但只有病人首发重疾是癌症，才能享受癌症多次赔
癌症单独一组，赔2次，每次%，间隔期3年，癌症新发、复发、转移、持续都可以赔
癌症额外赔2次，每次%，间隔期3年，癌症新发、复发、转移、持续扩散都可以赔
保费
30岁男
元
(寿险+重疾+防癌)
元
元
30岁女
元
（寿险+重疾+防癌）
元
元
优点
1、平安run
2、癌症多次保障（附加险）
3、轻症理赔保额上升
1、癌症多次赔付门槛更宽松，两次赔付间隔期仅需3年；
2、条款中没有关于同一个原因导致的多种疾病只赔付一种的限制；
3、等待期内发生轻症和中症，合同不终止；
4、信泰还有两种专门针对糖尿病截趾和视网膜病变的轻症赔付
5、可以按30年缴费
1、公司背景强大，品牌好
2、重疾分组合理，癌症单独一组
3、恶性肿瘤赔付条件宽松
4、可以按30年交费
缺点
1、费率高；
2、附加的癌症多次赔付理赔要求苛刻；
3、轻症隐形分组：不典型心肌梗塞，轻微脑中风，冠状动脉介入术，这三种只赔一种
1、轻症缺失冠状动脉介入术（但有微创冠状动脉搭桥手术）
2、重疾中严重骨质疏松症限制74岁周岁，独立能力丧失限制18~74周岁
轻症隐形分组：
1、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术只赔一项
2、脑垂体瘤、脑囊肿和微创颅脑手术只赔一项
3、轻度视力受损、单眼失明和角膜移植只赔一项
4、轻度听力受损、单耳失聪和人工耳蜗植入手术三项只赔一项
从癌症的理赔条件和费用上看，明显信泰百万无忧和光大永明嘉多保更有优势。不过光大永明嘉多保只能支持智能核保，不能线下核保，智能核保通不过，就无法投保，所以更适合标准体客户，非标准的又不能通过智能核保，只能选择可以线下核保的产品。
如何挑选、配置重疾险方案通过上面的比对，大家也可以看出，其实，每家重疾险都有自己的优缺点，但是优点是否足够突出足以让客户能接受它的缺点，就是评价产品好坏的关键。当然通过我们保险经纪人，我们可以通过不同公司的产品搭配，达到优势互补，给客户做到度无死角的保障。
根据客户的重疾险保额需求，如果是50万，一般选择一家产品即可；如果是万，因为每家公司都有免体检投保额限制，考虑配置1-2家不同的产品；高于万，考虑2-3家产品。如果是非标体客户，综合考量不同公司的核保尺度，一般建议试投保至少2-3家公司产品，最后选择核保结果好的那一家，其他撤单即可。如果保额要求高，试投保的公司要更多，这样后面选择核保结果好的空间才够大。
如果有癌症家族史，或者对癌症比较看重的客户建议配置癌症多次赔付条件宽松的产品，如果是有糖尿病家族史的建议配置对糖尿病理赔宽松的产品，如果有心脑血管疾病家族史的，建议可以选择心脑血管疾病多次赔付的产品。
好了，以上就是有关重疾险的一些基础知识介绍和重疾险形态的比对，有兴趣深入了解的可以联系我。
明亚保险经纪公司
高级经纪人
专业、客观、有温度
华南理工大学数学系硕士
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇转载请注明：http://www.shiwangmotuoluo.com/stdy/15236.html
